一个读者的提问：老师你好！我在网上贷了50000元，每期还1881.25元，分54期还，请问一下，这个年利息，怎么算，是否超高了，属于高利贷吗？目前暂时没钱还，天天十几个电话来催收，还爆我的通信录，打电话给我家人，搞得我天天提心吊胆的，上班没心情，我回复他们：说暂时没钱，要迟点才可以还得上，但还是天天来电话，唉！我该怎么办？
这位同学遇到的情况可能很多借了网贷的朋友都遇到过，因为网贷的利息比较高，所以只要借了网贷基本到最后都会逾期。这时候我们学会计算网贷的实际年利率就很重要了，因为根据相关规定，网贷的实际年利率超过36%的部分是违法的，这部分可以不用还的。
那么怎么计算网贷的实际年利率呢？我们用到的是excel表格中的irr公式来计算，具体过我就不展示了，大家可以找一下嘉禾往期的文章，或者看专栏，详细的介绍。我们可以看到，最终的计算结果是年利率刚好踩着36%的红线，非常逼近，但没超过！不得不说这个网贷平台真的卡得很准，不多不少，刚好接近了上限了。
那么这个网贷算不算是高利贷呢？从严格意义来说，并不算是高利贷，因为没超过36%！但是这么高的利息，很多人恐怕都承受不了。该怎么办？实际上，法律对于民间借贷的年利率还有一个规定，那就是年利率24-36%之间的部分，属于自然债务区，这部分如果还没还，是可以不用还的，还了就要不回来了。所以建议这位读者协商，接下来按照年利率24%的标准来协商还款，也就是每月还1522.61元即可！这样算下来也能省下一大笔钱了。
最后再来说说网贷催收的问题，催收人员正常催收是可以的，但采取爆通讯录的催收方式来催收那就违法了，对于这样的行为可以去银监会、聚投诉的相关部门进行投诉，收集证据，采取法律手段来维护自身权益。除此之外，想办法调整好自己的心态，毕竟不管你负债多少，日子还是需要过的，更应该把时间和精力花到怎么去努力赚钱上。
